=frank= 2007-9-6 21:11
[原创]个人和家庭理财的常见误区
1． 误认为把大笔个人和家庭存款放在银行Checking和Saving account是稳妥的.
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中国人传统的观念认为,存款放在银行最安全,又稳妥又有利息,但是这样的想法在北美会付出相当大的”代价”.一个家庭应该保留大约3到6个月的支出做为家庭紧急资金，这是正确的。但这笔钱也应该将它放置于Money market fund，即赚取一定的利息收入，又可以随时提取以备不时之需。(}td8}S
误区：将大笔远超过6个月支出的钱放置于流动的帐号（支票帐号），表面上看，您是预防了这所谓的"万一"。但实际上，放弃了获得正常回报的机会（6%~8%年回报率）例子，如果有$50，000的家庭紧急资金（或用于购房资产），应适当投资一部分于Money market fund，而另一些部分于正常的 Mutual funds。将大笔钱存于支票户口是有机会成本的，这就是所放弃的利率收入。$50，000的6%利息，将是$3000一年被放弃。s~a5L,iX
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2.觉得GIC或者锁定定期存款是完全没有风险的。
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很多人认为银行的GIC是没风险的，但我们要说，它的风险其实很大，这种风险在于保本不保值，为了所谓的Guarantee，放弃了获得合理回报的机会。长久来说，它（3% Return）的价值是正常所应有价值（8% return）的1/3，而且，切记，如果通货膨胀率为3%（加拿大40年平均通货膨胀率大约为4%，现在大约为2.5%）的话，40年后的$3262只能买到现在$1000能买到的东西，。让情况更糟的是，我们还要按自己的边际税率交税，这可能是另外的30%从我们的口袋里取走。这将意味着投资在GIC的钱名义上赚取了3%的利息，实际上都赶不上货币贬值的速度。
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3.千方百计尽快还清房子贷款以减少利息支付.
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如果房子不用来出租，mortgage利息是不可以减税的，早日付掉mortgage就是省了利息。误区：如果因为付mortgage原因，您没有多余的钱投资RRSP或RESP的话，那将意味着您放弃了21%~46.41%的退税（RRSＰ）或是20%~25%的政府教育资助（ＲＥＳＰ）和额外的5%~8%左右的投资回报的机会，来节省5%左右的mortgage利息。例子：房屋贷款$200，000，价值400，000，5－20年供完，但却没有钱投资RSP或RESP，只要轻松改变一样房屋贷款，就很容易解决这个小问题，却省下大笔钱。却省下大笔的税，同时有钱投资RRSP以储蓄退休资金。
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5.加拿大福利制度很好,退休后有福利金，没必要为老年退休金担忧.
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加拿大政府确定为老人提供了极大的资金资助，其中有CPP，ＯＡＳ＆ GIS等，误区：你的退休可能是长期的,甚至可能跟你工作的年数一样长!数十年的退休越到后期,你的预算越加捉襟见肘,如果你没有为退休做打算.即使你愿意保持一个最低的生活水平,也可能得不到政府的保证,加拿大税收取之于民，用之于民,但是老龄化问题日趋严重，出生人口严重不足，未来稀少的年青人是不是可以提供足够的税源以支持政府抚养大量的老龄人口还是一个未知数。例子: 年纪40岁，却以为退休太遥远，RRSP帐号储蓄无几，一些钱躺在GIC里悠哉游哉，自己却起早摸黑。请确认你已经考虑过或者了解过你的退休金问题,不要等到已经心有余里不足的时候再去打算.]*B
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6. 设置RESP将会影响学生贷款。
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我们确实也看到很多这种情况，RESP财产足够用于上大学的学生可能无法申请到政府的学生贷款，这里是基本的背景，政府越来越感到，原来的无息学生贷款加上一定程度地减免贷款还款额的政策不是一种有效的鼓励专上大学教育的政策，所以推出RESP以鼓励家庭为孩子存钱，并且给于利息20%－25%的资助，以及利息延税的待遇，顾虑将来贷不到款的家庭或许没意识到与其让政府有限地减免还贷，还不如一开始就采取积极的态度，获得政府的教育资助和税务上的优惠。难道我们愿意看到了下一代，刚刚从大学毕业，还在为第一份工作苦苦挣扎的同时，却背负几万元的学生贷款？我们来到这个国家，到底为了谁？F8r D}q}x~&e
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*** Bonus 一般家庭for reading this article 理财的先后顺序…
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1 基本的 "没有钱拿回来" 的保险。请给你家人最基本的保障，特别是孩子。
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2 尽量每个月往RRSP里存款，即减税，又为未来提供一定的保证，必要需考虑RRSP贷款。)b6B7x-FC%oI
3 尽量最大化RESP，随着孩子的长大，RESP越发重要，但越早存钱，孩子未来就越美好。-dPKR!@ ^ GO
4 Mortgage及其它，甚至要考虑借钱去投资以积累更多的资金。7`/kw TjD0G5? s
5 全部或差不多做好以上事情，是时候考虑用终生人寿保险来避税了。
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欢迎参加讨论? K,My \V
dongliang007 2007-9-19 17:48
部分正确，但也有点危言耸听啦。'sA*s5c@!btQ
首先，你的假设是建立在房屋价值不变的基础上的，房价涨的很快。
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第二，rrsp和resp每年的contribution一般不超过10，000， 对于有这些账户的人人来说并不是个太大的开支。再说，rrsp和resp有limit的，不是所有的钱都可以放进帐户里的。RESP是税后contribute的。RRSP和RESP都没有减税作用，是defer了税收。 +h!r!~
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GIC虽然利息低，但稳当啊。从来都是低风险低收益的。GIC会随着基本利率而浮动，再说你说得3％的利息也太少了吧。去银行做个调查吧。我周围朋友的4.3-4.7%的都有。
=frank= 2007-9-19 18:12
首先,我没有假设房屋价值不变,你可以把问题说清楚
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第二rrsp的contribution 多少depends on你的annual income, resp的contribution也不用太多,但是回报很大,rrsp的作用的确是tax deferal,那不是减免税务负担吗?从你税率最高的几年40-50%降到你退休或者工作没有那么稳定的时候取出,15%-30%那不叫减免税务.当然了这些是语法问题,你可以咬文嚼字,contribution room的确是有限制,你如果觉得max了不够用的话那还有别的办法,但是通常max的人不见得比放着不用的人多
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GIC的话,我也建议你去做一个调查,flexible gic一般是3%-3.5%,你的4-4.5%是Lock In Gic,如果Lockin一年期定期投资回报的话,4-4.5%税前利息的话并不见得是一个非常明智的回报,当然了,如果你说稳定,那就当然是想到GIC了,那只是等于升级版的定期存款,基金当然是有波动,但是回报就保障得多,当然了,愿意投资还是存款那还是看自己的个人需要了ov8V2q)t9d
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