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; t0 Y _% B+ ~% ^# c按照合同要求，贷款者须按时还款，但逾期未还者正在逐年增多商报见习记者周敏/摄
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7 O& ^' O; [" S河南商报11月30日报道 年底是提前还贷的热潮，但是作为担保公司的郑州正信置业担保公司（简称正信公司）却在为催贷而忙碌着，加上今年央行频频加息，没有按时还款的人数又有所增加。
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1 ?4 ^' ?8 I o5 a. c据了解，仅就郑州市区公积金贷款来讲，正信公司最多的时候，一个月替别人还债23万元，假如一户按贷款1500元计算，也就是说在替150户还债。
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' n r/ d+ ]/ ]8 O' \实际上，拖欠银行贷款不还，最受伤的还是还款者本人，其会在银行的征信系统留下污点不说，严重的还会被对方拍卖房子抵债。
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【催缴】, j( ]( F6 t* E& H; `. z$ D
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电话催缴
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9 @$ T _8 h @0 h! \天天要打近百个催款电话6 K" m% T6 i! ~' r: z `
5 T6 q/ Q. }" j* G6 i/ }2 H11月27日上午8时30分，在正信公司上班的小高已坐在她的办公室桌前，预备开始一天的工作。
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8 r/ p* g# Z0 X' e! L每月月底时，办理公积金贷款的各银行都会打出一张欠款者名单给担保公司，小高和她的同事们一均分，就开始根据名单分别打电话催缴。
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“是李先生吧，我是正信担保公司的，您银行卡上没有钱了，该缴还款了。”小高开始打第一个电话。
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“我正忙着呢，等会儿再说。”电话里传出对方不耐烦的声音，随即就被挂断了。
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“等会再打，先打下一个吧。”小高在名单前打了个叉，她说已经习惯客户的种种恶劣态度了。
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“王先生，你又该缴贷款了……”再打电话时，小高的态度依然比较暖和。
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3 D( c& |( Y4 @3 e( A& e! F“我让我媳妇缴了呀？没有吗？那我问问，要是没缴我会尽快缴。”听到这，小高并没有感到兴奋，因为这个解释和前几次催款时一模一样。“他又在拖延。林姐，你说他怎么也不换个理由？”小高和同事说。
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6 g3 g0 j9 K% P5 T a7 D+ w: d每个月月初，小高和她的同事天天都要打30多个这样的电话进行催款。然后，每隔两三天，还要全部再打一遍。那段时间里，小高说，她的耳朵里都是嗡嗡声。
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据了解，正信公司有三个人专门打电话负责催款。对于欠钱的“老赖”来说，小高他们的电话号码和声音是再熟悉不过了，所以有时手机明明通了对方就是不接。有的接连打了8个电话后，对方就把电池取了，再打电话就会听到手机里“您拨打的电话不在服务区”的回音。还有的“老赖”在电话里说小高们素质不高，整天就知道“催着要钱”。
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) V; h3 h# N2 f) G$ E+ Y) ]上门催缴
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吃“闭门羹”是常事
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$ R% L0 D# u5 B$ a" p1 _( I惠磊也是正信公司催款群体的一员，因为是男同志，除了电话催缴，他还要负责上门催。
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: ?" J4 V; Y+ B/ L2 u昨天下午他和搭档又上门讨债了。两人首先来到位于陇海路的富田陇海花园。路上，惠磊介绍，要去的这家每月还1030元。已经送过一次律师函，还了三个月的欠贷就又不还了。这次又欠了8、9、10三个月的钱。
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“还不错，这次一楼的防盗门开着，上次来连楼都进不去。”惠磊有些兴奋。
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上了4楼，敲门，没人。两人只好把律师函粘在了门上。
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随后，两人又到嵩山花园小区另外一家，结果那家房子租给了别人，惠磊只好让租房户把律师函转交给房主。
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2 B8 ~& g" B9 Q# @7 s“见不到人的情况太多了。”惠磊说，但一般他们都不到借款者单位催款，这是要照顾借款者的“面子”问题。
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【现状】7 C+ l/ b; [/ t5 z
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不按时还房贷者正在逐年增多
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正信公司从2001年建立以来，已经6年，是郑州市房管局下属的国有企业，为他人承担贷款担保风险，郑州市的公积金贷款全部在这里担保。
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正信的操作模式是这样：贷款者每月应该按时向银行还钱，假如不还，月底时银行会从正信公司账户下划出贷款者的欠款，然后，由正信公司向贷款者催缴。
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正信公司经理耿国干介绍，第一年时，逾期不还款的人很少，但最近两年数量明显增多。有的“老赖”甚至违约24次，公司的工作人员每月都要上门催缴。最多的时候，正信公司一个月替欠贷者还债23万元，以每户按月还款1500元计，也就是替150户欠贷者还了债。
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据统计，2005年，郑州市区公积金贷款逾期未还的有583户；2006年有748户；2007年1到10月，就有约1000户。逾期不还款者正在逐年增加。
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【剖析】
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四个原因导致“老赖”出现8 Q: M5 J. t: y. |0 Q
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是什么原因导致这些欠贷者不愿按期还钱呢？
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6 Q7 s; R' L; i正信公司专门负责催款的孟经理说，主要原因有四个。一种是有钱，但就是不按时还钱，这样的能占到一半；第二种是，有些人暂时没有了还款能力；第三种是，男女双方离婚，房子还不知道要判给谁，所以男女双方就都不还钱了；第四种情况，是今年比较凸显的，就是加息的原因。
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5 n) [* @4 n' ^9 t. c1 @- E假如从主观上对“老赖”进行分类，主要有两类，一是无力偿还，一是恶意拖欠。
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; \2 |2 A5 _, v* Q! ~. @) i无力偿还的理由，主要有三个。一是频繁加息；二是物价持续上涨；三是那些“以租养房”的投资者，假如房子还没出租出去，也会造成还款不积极。
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" e3 _# _/ u" h而恶意拖欠的情况就不一样了。
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; ~. F' f9 }" a3 [“他们不在乎的原因主要是我们担保公司在给他们垫钱。”正信一位工作人员直言，假如贷款者不按时还钱，每个月底银行会从公司账上划钱还贷，这就给很多有钱也不急着还的欠贷者一个缓冲的余地。
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比如一位焦先生，2004年办的贷款，从2005年2月份就开始不按时还贷了，其实他每月还贷才1100元。由于他不按期还款，从今年起，担保公司和他签了一个补充协议，假如再不按时还款就要收余额的千分之五为罚款，但焦先生依然未按时还款，为此，他每月要交罚息150元。但这位焦先生依然故我。
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【解决】* E7 k5 A+ I# _7 q- n6 x
' F& k2 x, O; ^* N& l- ~连续三个月不还贷房子会被拍卖
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e: C) {+ b2 Q9 M1 ~9 |* J对于这种恶意拖欠贷款者，担保公司就没有办法了吗？当然不是。
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耿国干说，分两种情况来解决。一种就是前面讲到的催缴。每月银行打出一张没有还贷者的名单，担保公司会通知他们还钱，这样会有一半的人来还。第二种就是怎么打电话都不来还钱，只要是连续3个月不还贷或者累计6次不还款者，担保公司就采取送达律师函或者起诉。律师函上会标明，收到律师函之日起7日之内到正信公司偿还。未能在通知时间内偿还的，担保公司将依法行使抵押权，请求人民法院依法拍卖房产，以偿还正信担保公司的担保债权，并由贷款者承担诉讼费、执行费、律师费。
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至今，正信公司已经起诉了19户房主，7户已经通过拍卖房屋解决了欠贷问题。
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; t* v" T, ^& C/ n$ ?- x; Y2 y7 H【后果】( t) m/ `* ?( _: f/ Q
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信用有污点，再贷款会被拒, r1 Q' A- a. o, {: { ^
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贷了款却不按时还款，不光房子可能会被拍卖，还会影响到自己的信誉。
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交通银行的一位工作人员说，日常还贷中有两个误区。一是经常等到银行或者担保公司催款时才还款；二是不经常关注自己的账户余额。有些客户认为自己又不是不还钱，等到银行或者担保公司催的时候再缴也可以。其实不然，等催款的时候，就说明还款期已经过了，就会在银行的征信系统留下信用污点。
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最近两年，银行利率频频上调，每上调一次就意味着还贷者的还款额会增加，但很多人还是按照原来的还款数额还款，这样就会造成还款不足，哪怕是只欠一分钱，虽然感觉有点冤，也会被视为还款不足。
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另外，还贷者联系方式若有改变，应及时通知还款银行，以免给自己的还贷造成不便，影响信誉。个人信誉若受损，会降低银行的再贷款额度，提高保证金数额，办理信用卡时会碰到限制透支，对还款期限要求严格等。更严重的还会被拒绝再办贷款和信用卡。
- }2 ?# ]) P, s% g0 i2 g8 N' M(本文来源：大河网-河南商报 作者：侯莹)
